EIOPA critica el bajo nivel de comprensión de los Unit Linked y conflictos de intereses por sus altos costes

EIOPA ha publicado su Informe de Tendencias del Consumidor 2019 que describe los principales desarrollos en los sectores de seguros y pensiones que afectan a los consumidores europeos.

El supervisor observa mejoras en las prácticas de divulgación y la digitalización sigue siendo una tendencia ampliamente notable, que muestra que las innovaciones financieras pueden traer beneficios tanto para las aseguradoras como para los consumidores, siempre que estén adecuadamente diseñadas e implementadas adecuadamente.

Los productos de seguros de Accidentes y de Salud continúan teniendo una «buena relación calidad-precio«, y detecta reclamaciones más altas en RC Médica y comisiones más bajas para productos de seguros de No vida. También dice que se han vuelto más frecuentes los problemas de conducta relacionados con el seguro de Protección de Pagos y los productos Unit Linked. La gestión de reclamaciones en seguros de Automóviles, en particular en algunos mercados, también sigue siendo motivo de preocupación.

En concreto, cita estos comentarios:

• Seguros Unit Linked. Continúan las preocupaciones sobre los bajos niveles de comprensión del consumidor, la complejidad del producto, los conflictos de intereses no mitigados y los bajos retornos, a veces debido a costes innecesariamente altos. Se identificaron problemas en la venta de políticas vinculadas a unidades a grupos de consumidores vulnerables.

• Protección de Pagos. Estos están cada vez más bajo el escrutinio de supervisión de EIOPA. A pesar de que pueden aportar beneficios significativos a los consumidores, existe un potencial de detrimento del consumidor dadas las comisiones generalmente altas que pueden conducir a conflictos de intereses ilimitados y algunas técnicas de venta agresivas. Un análisis de datos muestra que la proporción de gastos de adquisición sobre primas brutas emitidas, un indicador de los niveles de comisión, es alta para otros seguros de vida, con 151 empresas de seguros superiores al 30% y 50 superiores al 50%.

• Seguros vinculados. A pesar de brindar tranquilidad a los consumidores y, en general, de ser un producto de bajo costo, el seguro adicional también es una fuente potencial de perjuicio para los consumidores en varios mercados europeos. Las preocupaciones se relacionan con la posible explotación de los sesgos de comportamiento en el contexto de un aumento en las prácticas de venta cruzada y altas comisiones.

 Innovaciones en el seguro del Automóvil. Estos son en general notables, con un aumento en las políticas que se venden a través de sitios web de comparación y una creciente aceptación de la telemática. Sin embargo, las quejas relacionadas con el seguro de Automóviles, debido a problemas de gestión de reclamaciones, continúan siendo las quejas más frecuentes y han aumentado en un 6% a nivel del EEE.

Para las pensiones, con el aumento de la esperanza de vida, EIOPA cree que se está ejerciendo presión sobre la fase de desacumulación. Para abordar este problema, se están produciendo cambios e innovaciones, como el ciclo vital o la jubilación retrasada: «Además, una comunicación efectiva y clara con los clientes es esencial para que conozcan las características del producto y su situación de pensión. Dado que más miembros prefieren la comunicación en línea y más interactiva, se están produciendo innovaciones en varios países. También aparecen paneles de pensiones públicos o privados, lo que facilita a los consumidores acceder a información sobre su situación general de pensiones».

Mirando hacia el futuro, aunque los cambios regulatorios que entraron en vigencia en 2018 (IDD y PRIIPS) ya están mostrando algunos desarrollos positivos, principalmente en relación con las revelaciones, se anticipa que habrá un aumento centrarse en la supervisión y gobernanza del producto, para garantizar que los productos estén diseñados y dirigidos adecuadamente, asegurando así buenos resultados para el consumidor.

Gabriel Bernardino, presidente de EIOPA, dijo: ‘Comprender las tendencias del consumidor es una parte esencial de nuestro trabajo para identificar dónde pueden sufrir los clientes debido a malas prácticas o falta de información. A pesar de la evidencia de una divulgación mejorada, persisten problemas con el diseño del producto y los procesos de revisión del producto y las empresas y los distribuidores deben asumir la responsabilidad de mejorar los resultados del consumidor. Al mismo tiempo, donde EIOPA identifica áreas de preocupación, tomaremos medidas. Este fue el caso de ciertos modelos de negocios en seguros de Viaje, donde EIOPA emitió recientemente una advertencia. En 2020, lanzaremos una revisión temática integral sobre la vida hipotecaria y otros seguros de protección de crédito».